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Hacer trabajo en su casa a menudo requiere un préstamo. ¿Cómo hacer la elección correcta para las muchas ofertas? ¿Qué criterios retener? Visión general...

Eligiendo un préstamo bancario para su trabajo.

Su trabajo puede ser financiado a través de varios tipos de préstamos, ya sea tradicionales o más específicos (y en principio más ventajosos) bajo los mecanismos establecidos por las autoridades públicas (tipo eco-PTZ).
Es por esta última categoría que tiene que comenzar su búsqueda de financiamiento, verificando su compatibilidad con su proyecto. Por ejemplo, si desea aislar su casa, reemplazar su caldera o instalar paneles solares, es probable que obtenga la financiación más interesante. A cambio, estos préstamos van acompañados de requisitos en términos del tipo de trabajo y / o el beneficio del prestatario (condiciones de los recursos, lugar de residencia, etc.). Si el proyecto no coincide con las especificaciones de estos préstamos, el financiamiento pasa por un préstamo tradicional, que se incluye en el crédito al consumo.

Tres condiciones, de lo contrario nada.

El marco legislativo (Ley Lagarde de 1st Julio de 2010) establece tres condiciones: una cantidad máxima de € 75,000; un uso privado (es decir, fuera de cualquier actividad comercial o profesional del prestatario); Obras independientes de compra de inmuebles. De lo contrario, el financiamiento se asocia con la adquisición de la propiedad y, por lo tanto, se incluye en la hipoteca. Este crédito puede aplicarse a todos los tipos de trabajo, ya sea realizado por una empresa o no. Se puede obtener de un banco, una institución financiera especializada... o incluso de un comerciante o una empresa, que luego son tratados como un "intermediario de crédito".

Control más estricto de las condiciones del préstamo.

Para luchar contra el sobreendeudamiento, estas instituciones financieras e intermediarios de crédito deben cumplir tres obligaciones: informar (claramente) a sus futuros clientes sobre los términos del financiamiento propuesto (tasas, garantías, etc.) para poder compararlos con otras ofertas. ; explique estos términos y condiciones de manera clara, como la compensación debida en caso de retraso, incumplimiento de pago o reembolso anticipado; Verifique las posibilidades de reembolso del prestatario (ingresos y gastos que determinan su solvencia).
Esta información se proporciona al cliente a través de una hoja informativa precontractual (FIP), que debe mencionar todas las características del crédito.

¿Qué es el APR?

El costo de un préstamo se deriva directamente de la tasa de interés aplicada por el prestamista. Para el crédito al consumo, nos referimos a la tasa de porcentaje anual de cargo (APR). Al igual que el APR de un préstamo hipotecario, el APR consiste en una tasa base (a menudo denominada "tasa de interés fija") más las diversas tarifas y comisiones del prestamista (tarifas de registro)., archivo, etc.). Los seguros de muerte, invalidez e incapacidad (ver el recuadro "Seguro", página 21) son opcionales con créditos de consumo, su APR se otorga como "seguro excluido". Los créditos de consumo están sujetos a tasas fijas durante el período de reembolso. Pero varían de una institución a otra (de ahí el interés de ponerlas en competencia). Además, aumentan con la duración del reembolso: cuanto más largo es el tiempo (por lo tanto, cuanto más bajos son los pagos mensuales), mayor es la tasa de porcentaje anual (APR).

Préstamos: servicios de pago caros.

Por lo tanto, es necesario no solo comparar las ofertas, sino también calcular con la misma precisión que el monto de los reembolsos (por lo tanto, la duración del préstamo), para no pagar demasiado. O revise la cantidad prestada hacia abajo!
Cuando no se ofrecen, las tarifas administrativas se incluyen en el APR de los créditos al consumidor. Pero cada pequeño servicio prestado generalmente se factura: modificación de la fecha de vencimiento, duplicado de la tabla de amortización, liquidación por reembolso anticipado, solicitud de aplazamiento del pago (a veces gratis una vez al año), separación de préstamo (después de un divorcio o separación de co-prestatarios) o reembolso anticipado... Sin mencionar, el porcentaje de capital restante debido a una posible renegociación del préstamo. Atención también a la "delegación de seguros" (el prestatario se asegura a sí mismo en otro lugar que no sea un socio o filial del prestamista...). Incluso si esta opción es relativamente poco crédito para el consumidor, más corto que los préstamos inmobiliarios.

¿Agrupación de créditos? Si pero...
Es tentador combinar los pagos mensuales de un préstamo hipotecario y préstamos de consumo en forma de un solo préstamo, a menudo negociado por un intermediario en el crédito. Al final, un solo pago mensual, más bajo que el anterior (acumulado), pero con un período de pago más largo. Pero tenga cuidado de que el nuevo préstamo no se convierta en crédito revolvente... ¡una trampa que causa la mayoría de los casos de sobreendeudamiento!

Obras: ¿Qué préstamo bancario elegir?: bancario

En el caso de la "consolidación de préstamos", si las cuotas mensuales de un préstamo hipotecario representan más del 60% de todos los reembolsos, las reglas de este método de préstamo tienen prioridad y no las reglas de crédito al consumidor..

La opinión de un experto *
Cuando el monto de un crédito excede los € 1,000, la ley obliga al intermediario, vendedor o comercial de una compañía, a proponer un "crédito depreciable" y no solo un "crédito revolvente", mucho menos ventajoso para el prestatario.. Sin embargo, según uno de nuestros estudios recientes, esto solo ocurre en el 20% de los casos... "
* Maxime Chipoy, a cargo de banca y seguros en UFC-Que Choisir.

Obras: ¿Qué préstamo bancario elegir?: crédito

Ya sea para producir agua caliente doméstica o proporcionar calefacción adicional a la calefacción central: ¡no hay problema para financiar la instalación de colectores solares! Este tipo de trabajo forma parte de la eco-PTZ.

Eco-PTZ

Cuanto cuesta
Gratuito (sin interés), ecoprêt de tasa cero (eco-PTZ) se otorga sin prueba de recursos. Permite un importe máximo de 30.000 € reembolsable durante 10 o incluso 15 años (con el acuerdo del banco emisor). Hay tres posibilidades para beneficiarse de ello.
• El "paquete de trabajo": el prestatario se compromete a realizar al menos 2 o 3 operaciones en la lista de obras elegibles. Ejemplos: aislar el techo y las paredes (préstamo máximo: 20.000 €) o reemplazar las ventanas, la caldera e instalar un calentador de agua solar (30.000 €).
• El equilibrio térmico: el prestatario decide mejorar el rendimiento energético general de su vivienda (construida después del 1st Enero de 1948) a partir de una evaluación térmica realizada por una oficina de diseño. Importe máximo: 30 000 €.
• El financiamiento de una instalación de saneamiento no colectivo que no consume energía. Importe máximo: 10.000 €. En todos los casos, este préstamo es acumulativo con la ayuda de Anah y las autoridades locales. Más información: desarrollo sostenible. gouv.fr

El préstamo ecológico LDD

Cuanto cuesta
Transformado en un folleto de desarrollo sostenible (LDD) desde 2007, Codevi hace posible beneficiarse de un "préstamo ecológico". Su objetivo es similar al de la E-PTZ pero permite financiar obras diferentes o menos. Su tasa es fijada libremente por los bancos, al igual que su monto y duración. Dependiendo de la duración (de 4 a 120 meses), el APR comienza, por ejemplo, en un 3.81% en Caisse d'Epargne Côte d'Azur por un monto máximo de € 50,000. No es necesario tener un Folleto de Desarrollo Sostenible para beneficiarse de él.

CAF

Cuanto cuesta
Los Fondos de Asignación Familiar ofrecen un Préstamo para Mejoras del Hogar (PAH). Está destinado a financiar la reparación, mejora, saneamiento o aislamiento térmico de la vivienda. Con un límite de € 1,067, su monto puede cubrir hasta el 80% de los gastos planificados (no está destinado a financiar todas las obras). Su tasa es del 1%, y es reembolsable en un máximo de 36 meses. Para beneficiarse de ello, ya hay que cobrar las prestaciones familiares. Más información: caf.fr

Acción de vivienda

Cuanto cuesta
Gracias a su préstamo de trabajo (anteriormente "Work Pass"), Action Logement (anteriormente 1% Logement) financia la reparación, mantenimiento o mejora de una residencia principal (ocupante propietario, inquilino o copropietario) ). Importe máximo: 10.000 €, con un incremento de 5.000 € en el caso de obras relacionadas con la mejora del rendimiento energético. Su tasa nominal anual (excluyendo los seguros) es de 2.25% en 10 años. Se otorga a los empleados de los sectores privado (no agrícola) y público que contribuyen al 1% de la vivienda. El prestatario debe tener recursos por debajo de los límites de PLI (ingresos de impuestos de referencia del hogar).

El préstamo de Dolce Vita.

Cuanto cuesta
Propuesto por GDF-Suez, a través del banco Solfea (su socio), se refiere al aislamiento de áticos, techos, paredes y pisos o la sustitución de ventanas. Importe y duración máxima: 21.500 € y 143 meses. TEG de 1 a 4,55% excluyendo el seguro opcional (tasa de préstamo fija de 1 a 4,46%). No hay condiciones especiales (ni siquiera es necesario ser cliente en GDFSuez. Más información: gdfsuez-dolcevita.fr

el Aná

Cuanto cuesta
La Agencia Nacional de Vivienda puede financiar una gran cantidad de trabajos pesados ​​(en forma de subsidios), realizados por profesionales de la construcción. El alojamiento debe completarse durante al menos 15 años (en la fecha de aceptación del archivo). La tasa de subsidio suele ser el 50% de un límite máximo de 50 000 € HT para proyectos de trabajo pesado para rehabilitar una vivienda muy degradada. Este techo se reduce a 20 000 € HT para proyectos de mejora simples (autonomía de la persona en particular) Más información: anah.fr

Bancos y entidades de crédito.

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PUNTOS CLAVE PARA VER
Pagos mensuales Para un préstamo de la cantidad que es el tema de esta comparación (15 000 €), el prestatario elige con más frecuencia pagar en 60 meses que en 24 meses. Incluimos este último período para determinar si causó variaciones significativas en las tarifas y en las tarifas. Este es el caso de algunas instituciones de seguros y APR. Pero las variaciones permanecen medidas (0.2 a 0.5%).
El APR y el TD. En nuestro estudio, las variaciones en el APR son muy marcadas entre las más baratas (Banco Postal) y las más caras (Cofidis). Esto lo convierte en el primer criterio para comparar la financiación. Más allá del APR, la tasa de deudor (TD) sigue siendo decisiva. Y las cifras hablan por sí solas en términos del costo total del crédito: € 820 durante 24 meses y € 2,100 durante 60 meses en el Banco Postal, contra € 1,209 y € 4,182 en Cofidis. Pero no podemos concluir que una compañía de crédito sea necesariamente más costosa que un banco: Cofinoga clasifica respectivamente en 2e y 3e en su lugar. Las tarifas no juegan mucho: donde las diferencias entre el deudor y el APR son las más altas (Societe Generale: 0.52 y 0.98%) las ofertas siguen siendo promedio.

Obras: ¿Qué préstamo bancario elegir?: obras

Cuando no se ofrecen, las tarifas siempre se incluyen en el APR. Pero cada pequeño servicio suele facturarse al prestatario: modificación de la fecha de vencimiento, duplicado de la tabla de amortización, liquidación para reembolso anticipado...

EL SEGURO: ¡EL MAGNIFICADOR!
Opcional en el caso del crédito al consumo, el seguro ofrecido es de tipo "D.I.T. ": Cubren muerte, incapacidad o incapacidad laboral. Pero sus términos deben estudiarse detenidamente antes de firmar un contrato. Verifique en particular el tiempo desde el cual la aseguradora se ocupa de sus pagos mensuales en caso de incapacidad para trabajar (por ejemplo, 3 meses). Lo mismo en caso de desempleo.
Los datos propuestos en este archivo se publicaron en febrero de 2013. ¡Tenga en cuenta la evolución del mercado durante sus pasos!


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