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Para otorgar un préstamo hipotecario, el banco requiere que su cliente obtenga un seguro de invalidez. Pero la garantía puede ser difícil de obtener por parte de un prestatario que sufre o tiene una enfermedad grave.

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La convención AERAS

Para facilitar el acceso a préstamos para personas enfermas, las autoridades públicas, las federaciones profesionales del banco, las compañías de seguros, las mutualidades, así como para pacientes y consumidores. Convención de aeras (Asegurar y pedir prestado con un mayor riesgo para la salud). La primera convención de este tipo data de 2001. Desde entonces ha conocido varias versiones, la última fecha del 2 de septiembre de 2015.

¿A quién va dirigida la convención AERAS?

El Convenio Aeras está dirigido a personas cuyo riesgo de ser inválido o moribundo durante el período de amortización del préstamo es más importante que "normal". Las personas con una enfermedad grave o crónica se encuentran en esta situación (diabetes, cáncer, enfermedad crónica...). Un prestatario también puede presentar un riesgo de salud agravado debido a:

  • comportamiento: fumar por ejemplo,
  • edad: la esperanza de vida de una persona mayor es menor que la de una persona más joven,
  • de la corpulencia.

Procedimiento para obtener la convención AERAS.

No es necesario solicitar la aplicación de la convención Aeras. El procedimiento se activará si no puede acceder a un contratoseguro de invalidez y muerte clásico.
El escenario se desarrolla en tres etapas.

  1. Usted está solicitando un préstamo hipotecario. Usted tiene la opción entre suscribirse contrato de seguro colectivo Ofrecido por la entidad de crédito o individualmente encuentre su propia aseguradora. De todos modos estarás sujeto a una cuestionario medico estandar. Se le pedirá su edad, peso, procedimientos quirúrgicos que haya tenido en el pasado, posibles paros laborales por enfermedad...
  2. Si sus respuestas sugieren que tiene un riesgo superior al promedio, su archivo será revisado por un nuevo servicio de "segundo nivel". Se deberá completar un cuestionario nuevo y más preciso, y se pueden solicitar exámenes adicionales.
  3. Si presenta demasiado riesgo, su archivo se transferirá a una comisión especial llamada "grupo de riesgo agravado" de 3º nivel. Para ello, el préstamo hipotecario solicitado. No debe superar los 320.000 €. y al final del reembolso del préstamo no tendrá que ser mayor de 70 años.

Posibles respuestas de la aseguradora.

  • Un contrato de seguro se ofrece en 2º o a las 3º Nivel: puede incluir menos garantías que el contrato estándar o estará a un precio más alto o ambos al mismo tiempo.
  • El seguro es rechazado. Tendrá que encontrar un alternativa al préstamo.
Un consejo: jugar la competencia y solicite planes de beneficios por incapacidad y muerte para varias aseguradoras, ya que no todas tienen el mismo enfoque para el riesgo de salud agravado.

En caso de denegación de seguro.

  • Considera que el mecanismo de la Convención de Aeras no se le ha aplicado correctamente: recurso puede presentarse ante el Comité de Mediación de la Convención de Medas, 61, rue Taitbout, 75009 París.
  • No puede beneficiarse del acuerdo AERAS o se da por vencido porque el precio del seguro es demasiado alto: el préstamo no se otorgará a menos que pueda proporcionar otras garantías a la entidad de crédito. Si tiene una segunda casa, por ejemplo, el banco puede tomar una hipoteca sobre ella. Por lo tanto, se garantiza que el banco podrá apoderarse de su segunda casa para vender y reembolsar el precio. Otra posibilidad: encontrar una persona que sea la garantía para usted.

El derecho a ser olvidado.

Con el Ley del 26 de enero de 2016.No se debe declarar en el cuestionario médico ninguna información médica relacionada con una afección cancerosa, ya que el protocolo terapéutico se ha completado durante más de 10 años. Para los cánceres diagnosticados antes de los 18 años, este período se reduce a 5 años.
Además, para ciertas patologías, rejilla de referencia determina los plazos más allá de los cuales Los aseguradores no pueden practicar ningún exceso o exclusión de garantía.. Esta cuadrícula se actualizará cada año. Su primera versión ya es conocida (disponible en el sitio web //aeras-infos.fr/cms/sites/aeras/accueil.html). Estos incluyen:

  • hepatitis C, 48 semanas después del final del protocolo terapéutico;
  • Cánceres de cuello uterino, mama y melanoma de la piel, un año después del final del protocolo terapéutico.

Crédito al consumidor

Las instituciones de crédito a veces pueden exigir la suscripción de seguros de invalidez y muerte para listo para el consumo. También es posible que desee ofrecer dicha garantía para protegerse y proteger a sus seres queridos.
En el caso de una discapacidad y una caída en los ingresos, la aseguradora le reembolsaría al banco por usted y, en caso de fallecimiento, lo haría en lugar de a sus herederos.
Gracias a la Convención de Aeras, puede beneficiarse de seguro del prestatario para un crédito al consumidor por la compra de una propiedad específica (automóvil, por ejemplo), sin tener que llenar un cuestionario de salud. Debe cumplir tres condiciones: tener como máximo 50 años de edad, obtener un préstamo igual o inferior a 4 años, no haber obtenido préstamos a través de préstamos de consumo superiores a 17 000 €.


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