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Al final de 2017, las tasas de bienes raíces son muy bajas, con un promedio de 1.6% en 15 años. Futuro comprador de vivienda, ¿deberíamos temer un aumento en las tasas de interés hipotecarias en 2018?

Crédito inmobiliario: el impacto de las tasas de mercado.

Euribor y OAT son dos tasa de mercado que dan una indicación sobre las tasas de interés de los préstamos inmobiliarios. El euribor se utiliza para préstamos de tasa variable, mientras que OAT es para hipotecas de tasa fija. La evolución de estas dos tasas tanto a la baja como a la alza posiblemente tenga información sobre el aumento o la disminución de las tasas de interés de los préstamos inmobiliarios, pero es principalmente la variación en la inflación (IPC). Lo que determina la fluctuación de las tasas inmobiliarias.

  • Euribor: promedio de las tasas de transacción realizadas por todos los bancos en la zona euro durante un máximo de un año. Podemos encontrar en las ofertas de crédito Euribor 3 meses, Euribor 6 meses o Euribor 12 meses.
  • OAT: Bonos del Tesoro asimilables. Tasa de rendimiento obtenida tras la compra de una OAT al precio del mercado secundario (según las reglas de la bolsa de valores) y se mantiene hasta el vencimiento. Generalmente, la OAT se usa a los 10 años de edad.
  • IPC: Indice de precios al consumidor. Es una medida de la evolución de los precios de los bienes y servicios ofrecidos a los consumidores franceses durante un período determinado.

El impacto del seguro del prestatario en la tasa.

Los bancos tenían casi un monopolio en el seguro de crédito y las tarifas podrían ser exorbitantes. Incluso si no estaba obligado a suscribirse al propuesto, esto era casi una condición para obtener el préstamo.

  • El seguro suscrito con una hipoteca puede cancelarse en los primeros 12 meses después de firmar el contrato (Ley de Hamon, artículo L113-12-2 del Código del consumidor) si encuentra un contrato más barato con garantías equivalentes.
  • Desde enero de 2018, un prestatario siempre puede cancelar este contrato de seguro después de estos 12 meses, pero solo en la fecha de aniversario y enviando una carta certificada dos meses antes de la fecha límite (enmienda Bourquin, artículo L113-12 del código de consumo).

Siguiendo esta nueva posibilidad de terminación, los bancos podrían aumentar las tasas de sus nuevas hipotecas para anticipar este déficit en relación con el prestatario de seguros. Por otro lado, los bancos no podrán cambiar las condiciones de un préstamo ya suscrito en caso de terminación del seguro del prestatario.

Otro elemento puede influir en las tasas de interés de una hipoteca, la de la domiciliación bancaria. A partir de enero de 2018, un banco que impone una domiciliación bancaria para otorgar un préstamo, debe hacerlo ofreciendo una contraparte al prestatario que incluya una tasa preferencial para su hipoteca. Esta domiciliación obligatoria no puede exceder de 10 años.

Como puede ver, no está claro si las tasas de interés crediticias aumentarán en 2018 y por cuántos parámetros entran en juego. Entonces, si desea invertir en bienes raíces, ¡no se demore demasiado porque el aumento puede ser rápido y brutal!


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